9月3日，相当于间接成为了这些基础设施的"房东"。网友纷纷惊叹，银行发布《消费者金融素养调查分析报告（2021）》。结果显示，真有这样的好事?湖南金证小编今天就来带您了解一下。REITs为不动产信托投资基金，全国消费者金融素养指数为66.81，不动产家都知道，与2019年相比，就是高速公路、写字楼、产业园区、物流园、港口等等，提高2.04。报告从消费者的金融知识、行为、态度、技能等多角度综合定性分析我国消费者的金融素养情况。总体上，因为投资这些需要的资金很庞，我国消费者在金融态度上的表现较好，在这之前都是私募和信托参与，在金融行为和技能的不同方面体现出较的差异性，我们普通人可能接触不多，还需要进一步提升基础金融知识水平。调查显示，现在通过公募发行REITs，消费者对分散化投资等基本金融常识缺乏足够的认识，那么就基本上实现了人人都可参与的状态，仅28.23%的受访者对于金融资产的整体收益预期在 0%-5%之间，这其实就是将不动产ZQ化，呈现非理性特征，容易产生非理性的投资行为，可能加金融市场波动，需要进一步提高金融教育地位。
本次调查采用概率比例规模抽样法（PPS），确定了3927个乡镇和街道作为一级调查点，覆盖率约为10%，在全国31个级行政单位（除港澳台地区）通过电子化方式共采集约14万份成年受访者样本数据，覆盖333个地级行政单位和2200个县级行政单位，最终有效样本量为118775。
报告共分为五个分。第一至第四分定性分析消费者在金融知识、金融行为、金融技能和金融态度等四个方面的基本情况，并从年龄、学历、收入、职业、性别、、地区等不同维度进行描述。第五分基于数据进行综合分析。
我国消费者信用知识掌握较好 投资基础知识较为欠缺
金融知识方面，整体来看，我国消费者对信用知识掌握较好，85.15%的受访者知道严重不良信用记录会对自己申请贷款产生影响，71.84%的受访者知道不良信用记录的保存年限为自不良行为或事件终止之日起 5 年。对风险收益关系有较正确的认识，74.63%的受访者认为高收益往往伴随着高风险。对退保犹豫期认识比较到位，71.03%的受访者知道无条件退保相关规定。对有较好的认识，68.80%的受访者能正确认识到外币不能在我国境内流通使用。多数受访者（68.62%）对贷款期限与月还款金额及利息的关系有一定的理解。
调查同时显示，消费者的复利意识和贷款知识还存在不足，56.59%的受访者能够正确理解复利，56.99%的受访者知道等额本金和等额本息的区别。对存款保险的认识有所提升，55.24%的受访者知道存款保险偿付限额。对商业保险的理解还有待提升，57.02%的受访者认为保险最基本的功能是保障（分摊风险），48.48%的受访者认为重复投保财产险无法获得重复赔偿。投资基础知识较为欠缺，仅有 48.37%的受访者对分散化投资有正确认识，44.69%的受访者能够正确估算年化收益率。
与 2019 年相比，消费者在不良信用记录保存年限、不良信用记录影响、财险重复投保、退保、贷款期限的影响、还款方式、存款保险、年化收益率估算等方面有较为明显的提升；在复利意识方面基本持平；在分散化投资、风险收益关系方面的掌握有下降。
近八成受访者额信用卡还款
金融行为方面，整体来看，最近两年内 77.02%的受访者使用过手机付款，71.32%使用过现金进行支付，44.69%使用过银行自助服务设备，43.60%有储蓄行为，40.91%会记录或查看日常收支，36.17%办理或使用过信用卡，21.82%有购买保险的行为，21.65%查询过个人信用报告，18.33%发生过贷款行为。
在信用卡还款方面受访者具有良好的表现，分（79.24%）额还款，且绝多数会在到期日（含）之前还款。在贷款使用方面，主要用于购置房产和日常消费，分群体（10.33%）以“借新还旧”方式进行个人债务周转，需要提高个人债务管理能力。
在投资理财方面，主要持有存款类、银行理财、基金、股票等产品。在金融产品或服务信息获取渠道方面，金融机构网点和互联网渠道最受欢迎，选择非网点现场宣传、电话、短信等渠道的受访者较少。分（90.70%）会阅读金融产品的合同条款。
与 2019 年相比，受访者信用卡还款行为显著改善，全额还款的比例提高了8.20 个百分点，最低还款额还款或还款能力不足的比例下降了 2.81 个百分点；阅读合同惯有改善，仔细阅读合同条款的比例增加了 12.31 个百分点。
不足三成受访者的金融资产整体收益预期在 0%-5%之间
整体来看，我国消费者普遍认可现金在日常生活中的必要性，对商家拒收现金持有明确的反对态度。
在负债消费意愿方面，普遍持有谨慎的态度，仅有 23.57%在购置件商品时会考虑用足贷款额度。在对互联网金融产品和服务的态度方面，过半受访者对互联网金融产品和服务持肯定态度，也有不少人（34.97%）认为便利与风险并存。
分受访者（88.91%）认可金融教育的重要性，且多数人（67.28%）认为针对青少年金融教育最有效的方式是通过学校课程教育。
在金融投资的收益预期方面，整体上消费者对金融投资组合的收益预期具有非理性特征，仅有 28.23%的受访者的金融资产整体收益预期在 0%-5%之间。
与 2019 年相比，受访者对金融教育的重视程度有所提升，认为金融教育非常重要的比例提高了 14.04 个百分点，认为金融教育不重要的比例则下降近 10 个百分点。
日常收支多处于盈余或平衡状态 41.03%受访者感觉债务负担较重或非常重
在金融技能方面，整体来看，我国消费者在日常收支管理方面表现良好，多数处于收支盈余或平衡状态。在应急储蓄方面优势明显，78.41%的受访者可以应对相当于三个月收入的意外支出。
在通过互联网渠道获取金融产品或服务信息的群体中，受访者多能够意识到要通过资质来辨别金融营销宣传，71.15%的受访者认为要通过查看金融牌照来辨别，53.57%认为要通过金融营销人员的资质来辨别。在有阅读合同惯的群体中，八成以上受访者能够理解金融产品合同的关键性条款。71.96%的受访者知道如何正确处理，即交给商业银行或公安机关。74.69%的受访者在使用 ATM 机时具有密码保护意识。在金融消费纠纷处理方面，受访者基本能够选择正确的投诉渠道。
与此同时，分消费者要提高债务管理能力，41.03%的受访者感觉债务负担较重或非常重。在面对互联网上的高利诱惑时，近半数受访者没有第一时间查看资质或直接拒绝。消费者在做出决策时更多依赖自身经验和知识，而非寻求第三方专业力量的帮助，容易因过度自信等因素而产生不良后果。
与 2019 年相比，消费者在理解合同条款、应急储蓄、选择金融消费纠纷处理渠道方面有较为明显的改善；在 ATM 密码保护、处理等传统技能掌握方面有所下降。
我国消费者的金融素养水平在全球处于中等偏上水平
报告指出，在上述四个维度基础上进行综合分析的主要发现包括：一是从国内看，总体上我国消费者的金融素养水平逐步提升，2021 年全国消费者金融素养指数为66.81，不动产家都知道，与 2019 年相比，提高 2.04。其中，我国消费者在金融态度上的表现较好，在这之前都是私募和信托参与，在金融行为和技能的不同方面体现出较的差异性，我们普通人可能接触不多，还需要进一步提升基础金融知识水平。二是从国际比较看，我国消费者的金融素养水平在全球处于中等偏上水平。其中，在金融态度方面我国具有优势，在基础金融知识方面还有差距。三是我国消费者有较为充足的应急储蓄，对疫情下的经济复苏形成有力支撑，是我国经
济韧性强的表现之一，为保持这一优势，需要加强对青少年的金融教育。四是消费者对分散化投资等基本金融常识缺乏足够的认识，那么就基本上实现了人人都可参与的状态，同时对金融投资的收益预期呈现非理性特征，容易产生非理性的投资行为，可能加金融市场波动，需要进一步提高金融教育地位。五是从重点群体看，我国消费者金融素养在年龄上的分布呈现倒“U”型，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”是金融教育持续关注的重点对象。其中，老年人在适应金融数字化方面还存在明显的不足，依赖传统渠道和方式满足自身的金融需求，要关注老年人的数字金融转型风险，保持足够耐心，避免老年人在转向数字渠道时遭到非法金融活动的侵害，加对老年人的金融消费权益保护。六是我国金融消费者在日常消费中首选手机支付，但多数人在过去两年有使用现金进行小额支付的经历，且被拒收现金是极少数情形，绝多数金融消费者认为拒收现金性质恶劣，并持反对态度。
文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟
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