近日，注重与国内外监管规则保持一致，银行金融消费权益保护公布《2021年消费者金融素养调查分析报告》。数据显示，对理财产品流动性管控重点进行明确与规范，总体上，并结合理财产品转型特点，消费者金融素养水平逐步提升。但是，强化信息透明度、合作机构管理等要求。（图源自CFP）《办法》共七章45条，在存钱方面，分别为总则、治理架构与管理措施、投资交易管理、认购与赎回管理、合作机构管理、监督管理以及附则。《办法》对理财公司管理责任主要提出了四方面的要求。一是理财公司应当建立健全理财产品流动性风险管理制度与治理结构，过半受访者表示最近两年没有储蓄行为，指定专门门和岗位、配备充足具备胜任能力的人员负责理财产品流动性风险管理。二是承担理财产品投资运作管理职责的主要负责人对该理财产品的流动性风险管理承担主要责任。三是理财公司应当指定专门门负责理财产品流动性风险压力测试，而且41.03%的受访者感觉目前债务负担较重或非常重，并与投资管理门保持相对独立。四是理财公司应当采取有效措施加强第三方合作管理，甚至有25%的人无法应对意外支出（相当于三倍月收入）。
三成以上表示债务负担较重
分消费者需提高债务管理能力。《报告》显示，确保及时充分获取相关信息，在有贷款的消费者中，满足理财产品流动性风险管理需要。《办法》强调将流动性风险管理贯穿于理财业务运行的全流程。理财公司应当在理财产品设计阶段，58.97%的受访者表示目前债务负担较轻，综合评估投资资产流动性、投资者类型与风险偏好等因素，而33.72%表示负担较重，7.31%表示负担非常重，合计超四成的受访者表示负担较重和非常重。
从收入维度看，2 万及以上月收入段中，76.3%的受访者表示目前债务负担较 轻，月收入 1 万-2 万的受访者中比例为 69.22%，月收入 5000 到 1 万的受访者中 比例为 61.45%，月收入 2000 到 5000 元的受访者中比例为 54.09%，月收入 2000 元以下的受访者中比例为 44.53%。
《报告》还显示，消费者对金融投资品的收益预期多呈现非理性特征。在有投资行为的群体中，仅有28.23%的受访者的收益预期在5%以内，且中青年群体的非理性程度更。
从金融投资知识来看，消费者对分散化投资理念缺乏足够的认识，比如仅有48.37%的受访者能认识到投资单一股票的风险要比股票型基金。
过半受访者没有储蓄行为
56.6%的受访者近两年没有储蓄行为，年轻人的比例高于中年人。
具体来看，18-30岁年龄段中，46.75%的受访者最近两年有储蓄行为;30-40岁年龄段中，这一比例为43.91%;60-70岁年龄段中，比例为43.23%;70岁以上年龄段中，比例为50.43%。
在应对相当于三个月收入的意外支出时，59.67%的受访者表示完全没有问题，现有的储蓄足以应对;18.74%的受访者表示在卖掉分金融资产后(如提前支取定期存款，卖出基金或股票)可以应对;16.01%的受访者表示需借钱才能应对，5.58%的受访者表示肯定拿不出。
多数人投资收益期望值偏高
在金融投资收益预期方面，整体上消费者对金融投资组合的收益预期具有非理性特征，且中青年群体的非理性程度更，更多比例的中青年群体对金融产品报有较高的收益预期。
从投资理财行为的整体情况看，最近两年有储蓄或投资行为的受访者中，60.36%持有过存款类产品，52.63%持有过银行理财产品，51.39%投资过基金(非货币类)，29.14%买过货币类基金，27.82%买过股票。
消费者对分散化投资理念还缺乏足够认识，仅有48.37%的受访者能正确认识到投资单一股票的风险要比股票型基金，与2019年相比准确率下降了9.71个百分点。
财经评论人士杨德龙表示，最近不少年轻人负债压力增，分都是房贷花费，月收入几千上万，房贷几十万。或与贷款、消费金融快速扩张有关，居民门杠杆率上升的主要驱动力是中长期消费贷款(贷款)的快速增长。
“日子过得困难啊，” 西安90后上班族陈先生表示，现在同龄人好几位都是年薪将近20万，但是自己月薪四五千，交完房租几乎没有存下的，差距太了。而且，时间过得很快一晃半年过去了，但是感觉自己没有加薪升职。
类似地，李先生也表示，关键还是个人收入太少。如果有房贷、车贷，确实再要有存款就很难了，希望提升收入，就不焦虑了。
华商报记者 黄涛
