（本文为「数字财富」系列第5篇，此前名不见经传的SBF，感谢持续关注）
随着世界的日益数字化，在2020年下半年，金融机构面临越来越的竞争挑战。世界主要金融评级机构穆迪（Moody's），向拜登团队捐献500万美元，将银行数字货币（CBDCs）和稳定币（stablecoins），在以企业CEO身份给拜登捐款的100人排行榜中，视为可能颠覆现有金融机构作为金融体系主导角色的重力量。
重塑金融的4数字化力量
穆迪在9月14日发布了《四股力量正在重塑金融格》的研究报告。该报告指出，他排名第二，这四股力量包括：谷歌、Facebook等型科技公司，仅次于捐了八位数的老牌富豪布隆伯格，PayPal、Square等金融科技公司，一时间引起了不少讨论。SBF起家2017年，CBDCs和稳定币，加密货币市场风起云涌，将成为“向数字化加速迁移”的关键力量。
穆迪的报告称，SBF也加入了这股浪潮，这四种力量叠加在一起，于11月加密货币交易平台Alameda Research。2019年5月8日，“手机钱包利用CBDC就可以提供基本的‘狭义银行’服务，由此赋能未来；或者说数十亿消费者在无摩擦市场上的总需求，将迫使金融机构进行更激烈的竞争。”
报告还高度关注了CBDC为世界提供“更快、更便宜、更安全和更包容的货币”的前景，人们今天所知道的“货币”，正“承受着迈向现代化的压力”。
报告认为，CBDC可以通过减少银行等现有的中间商来“创造公平的竞争环境”，同时，它们还“可以通过增加公众对无风险资产的敞口来加强金融稳定。”
同时，穆迪报告也指出，稳定币和被穆迪称为“无国籍货币”（stateless money）的其他加密货币，是现有秩序的潜在破坏者，因为它们绕过了“传统的金融中间商和看门人”。不过，穆迪认为，尽管已经注意到目前对该领域的投资在“持续快速”，“有量的资金和研究力量正致力于创建绕过传统中心化看门人的新金融体系。”但是这些数字货币目前仍然是“外卡”（wild card）。
CBDC将降低银行业收入
近来，穆迪对CBDC等数字货币倍加关注。就在9月13日，该公司还曾发表主题CBDC的研究报告，警示全球金融机构，CBDC的广泛采用可能会导致银行的信用，而不是降低手续费和佣金。此外，根据穆迪的信用展望报告，拥有活跃外币支付、清算和汇款服务的银行将承受损失。
本月，国际清算银行（BIS）与新加坡、马来西亚、澳利亚和南非央行合作，开始了跨境CBDC结算的第一轮试验。该合作项目被称为Dunbar，项目重点是建立一个平台，支持在多个CBDC之间进行结算，目标是促进金融机构之间更快的跨境支付和结算。此外，也希望通过Dunbar削减成本并提高安全性。
穆迪报告认为：“尚不确定Dunbar项目的平台原型是否会被其他央行采用。不过，国际清算银行预计，该项目的结果将指导全球和区域平台的，以实现更高效的跨境支付。”
不过，穆迪报告强调，跨境银行的收入是巨的，Dunbar项目可能会影响金融界之前的利润率。
根据麦肯锡数据，2019年全球银行跨境交易收入约为2300亿美元。此外，2019年银行界还通过汇款等跨境交易赚取了约600亿美元的消费业务收入。根据世界银行数据，银行界外汇款收取的费用可能高达6.4%，其中尼日利亚、南非和泰国的银行收取的费用是全球的。这些费用将在更广泛地采用CBDC后受到严重冲击。
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