一直认为纯万能险是保险行业第二坑的产品，船公司今年的收益会在一定程度受到影响。本周，排第一的我认为是投连险，继伦敦保赔协会宣布追加三年的额外保费后，
当初某公司因为疯狂卖投连险，英格兰西保赔协会10月14日也发布了这样的公告，后来暴雷，这吓坏了航运业，差点连公司没了，这强烈暗示保险成本将飙升。首先伦敦保赔协会本周发出补充呼吁，近十年来也没什么公司再出投连险了。
今天着重讲一下万能险，对会员过去三年保费追加收费。这家陷入困境的保险公司表示，某公司的前几年买这个产品卖得非常火热。
很多业务员销售这个产品都会告诉客户，额外的加息比原始预算高出25%，万能险既能理财，理由是保赔行业的评级水平“极度疲软”，又有保障，今年的索赔水平很高，客户一听还有这好事，以及涉及Covid-19 的索赔成本增加作为额外加息的原因。伦敦保赔协会上一次被迫要求增加现金是在2008 年全球金融危机之后。很快，买了。
殊不知这其中埋藏了很隐患。
首先所谓的保障包含重疾和身故，这个费用每个月会在你的万能账户里面扣除，而且是终身扣，扣到你账户清零又或者发生理赔为止。
也就是说，你买了一份理财，保险公司在给你收益的同时，又把这个收益的一分拿走了，当做你的保障成本。
年轻的时候生病概率低，扣得少，年纪了这个费用直线上升，当你的理财收益无法抵扣保障成本的时候，账户价值就开始降低，等到老了你就会发现有一天你的理财账户居然没钱了！
所以为了避免这种情况，业务员一般会告诉你到年纪一点的时候要把保额调低，这样保障成本就变少了。
比如本来20万的保额调成1万，但是本来年纪越发病率就越高，这个时候你把保障调低，那生病谁来赔？本来这份保单可以赔20万的，结果现在只能赔1万了，你上哪儿说理去？
这么说很多人可能不明白，来举个例子，张三30岁，投保了一份某公司的万能险，年交保费6000元，交20年，保额20万。
来看看这份产品的保障成本表
某公司万能险寿险保障成本
30岁时，寿险每千元保额的保障成本是0.96元，20万保额保障成本就是192元。
某公司万能险附加提前给付重疾保障成本
重疾每千元的保障成本是1.69元，20万就是338元，也就是20万的保障成本30岁时，要扣掉530元，好像不多。
别着急，来看看60岁时要扣多少钱，
寿险的分每千元保障成本是13.55元，20万的话就是2710元。
重疾的分每千元保额是24.37元，20万就是4874元，这时候每年就要扣掉7584元。
以此类推，70岁时20万的保障成本将高达15442元。
当然如果这么个扣法那你的账户早就空了，他们公司计算保障成本的方式是：基本保额减去账户价值。
例如以上案例的基本保额是20万，但这时候你的万能账户是有现金价值的，第一年交6000元，扣去各项费用之后概有3000元进入了理财账户，这时候保障成本就是20万-3000=19.7万元。
之后这个理财账户保险公司会给结算收益，账户价值就会持续增长，一直到年纪越来越，保障成本超过了理财收益，此时你的账户价值就越来越少，直到理赔或者账户价值归零合同终止。
而且此处也存在保额共用的问题，也就是既扣了寿险保障成本，也扣了重疾的保障成本，但是最终理赔，只能理赔一份保额，不过这都是很多重疾产品的通病了。
所以这个产品你说到底是给你理财了吗？好像是有，给你保障了吗？貌似也有？就是在家都以为这个产品既能理财还能提供保障的时候，实际只能享受一份责任。
你想享受理财，那么你就得把保额调低，专心拿收益，只可惜保险的产品的收益是公认的低，况且某公司的这类产品保证利率只有1.75%，目前虽然可以结算4-5，但是别忘了未来利率下行的时候，还有没有这么多收益就难说了。
你想享受保障，那就得承担高额的保障成本，这可能导致你在年纪了之后的某一天，账户突然没钱了。
想想几十年后突然生病了，满心期待地想着保险公司可以赔你一笔钱，这时候保险公司告诉你，对不起，你的账户没钱了……
不过最近这几年，市场上这类纯万能险几乎销声匿迹了，至于为什么不再售卖这类产品，各位你们觉得是因为什么原因呢？
以上不对任何保险产品形成推荐，纯粹从保险产品角度出发解读。
我是老胡，有关于保险的问题，欢迎给我留言
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