作者 | 董峥
来源 | 聊卡
随着疫情被有效控制，你一定看到了平时未曾留意的那一片还不错的风景并获得了片刻的轻松和愉悦下面，社会经济回归正常轨道，让小编带你看看各地平安银行人的窗外究竟有多美！01投稿人：@IC周天津分行小编评：诶诶诶...禁止套娃02投稿人：@咩酱平安银行南塔雨后天晴的日子可能会晚来但不会不来我们一起抗疫，2020年下半年信用卡业务逐渐恢复，一起加油。小编评：嗯！我们万众一心，上半年在用卡量仅仅增长1.34%，抗疫一定会胜利的！Ps这个晚霞也太美好了03投稿人：@喜羊羊总行运营管理蔡屋围，创下近年同期最低记录，承载了数千平安人的记忆。但现在向窗外看去，而在下半年则增长了2.91%，已经看不见原本凌乱的农民房顶。高楼厦的对面是香港，分银行发卡量超过或接近千万张级。
主要发卡银行2021年上半年中期报告发布完毕，青山还是那片青山。再次惊叹深圳的旧改速度哈！衷心希望平安银行的业绩也如深圳的发展速度一样，其信用卡业绩也已悉数亮相。从各行信用卡业务数据可以看到，小编评：一开口就是老平安银行人了04投稿人：@游微广州分行急风骤雨过后，这些银行在信用卡业务恢复过程中的努力还是非常明显的，转身遇见双彩虹的美好小编评：哇，无论是发卡规模、交易额、贷款余额、营业收入等主要指标，自带流量的自然奇迹，都在陆续回升，而不良率整体控制良好，处在下降趋势中。
为了让读者能全面浏览2021年上半年各主要发卡银行业绩，本刊将这些银行信用卡业绩进行了整理和汇总，以《综述》方式呈现出来，供业内人士参考。本刊为便于同类别银行业务进行对比，根据这些银行的业务规模，将其分为Ⅰ、Ⅱ两分，国有银行及全国性股份制银行、卡量在2000万张以上的列入Ⅰ类，低于2000万张的均列入Ⅱ类。
卡量重归增长趋势
区域性银行发展更为迫切
注：1、由于广发银行为非上市银行，因此广发信用卡未披露中期报告；2、红色为流通卡量
在发卡银行第Ⅰ梯队中，2021年上半年发卡量与2020年末相比，农行、平安、邮储、中信、光超过了300万张，、、兴业、华夏超过100万张。工银信用卡以1.63亿张继续保持规模的“王者”地位。
招行、平安、、邮储和华夏等信用卡公布了流通卡量，招行信用卡以10180万张位居首位，邮储信用卡新增发卡466万多张，流通卡量增长8.31%位居增速首位，华夏信用卡流通卡量增长4.11%位居次席。
区域性银行中，只有徽商、中原银行信用卡公布了流通卡量，中原银行信用卡增长11.16%，信用卡略微下降；在累计发卡量中，信用卡异军突起，以61.22%的增长率拔得头筹，信用卡以60.21%增长率居次席，信用卡增长率也达到了51%。以1173.83万张在发卡规模中独占鳌头。
由于区域性银行整体规模偏低，增长空间更，青岛、江苏、中原、宁波、郑州、长沙、天津、哈尔滨等银行的增长都超过10%，说明虽然面对重重压力的信用卡业务，依然具有强烈的发展需求。
交易总额攀升创新高
从权益驱动到场景驱动
2021年上半年社会经济逐渐复苏，发改委等28个委根据《办公关于以新业态新模式引领新型消费加快发展的意见》，联合颁发了《加快培育新型消费实施方案》，以顺应消费升级趋势，进一步培育新型消费，鼓励消费新模式新业态发展，促进线上线下消费融合发展。众消费意愿逐渐回暖，上半年社会消费品零售总额211904亿元，同比增长23.0%。
以招行、平安、工行、中信等发卡银行为代表的发卡银行，积极配合政策，向用户提供了量优惠权益活动，以拉动用户消费，支持国民经济尽快恢复。招行再度以2.27万亿元位居首位，与2020年同比增长11.8%；平安以1.81万亿元，同比增长12.78%居次。农行以1.17万亿元、同比增长31.44%位居增长率首位，工行、建行、中信、浦发等九家银行交易额超过1万亿元。
区域性银行中，信用卡业务交易金额也呈现出积极的态势，上海银行信用卡以704.84亿元居规模首位，徽商银行信用卡以337.15亿元，同期增长89.72%位居增长率首位，青岛、盛京、中原银行信用卡都有20%以上的增速。
透支余额反映活跃程度
上半年分超越去年
信用卡的透支余额反映了信用卡使用的活跃程度。2021年中较2020年相比，已经摆脱了疫情影响，呈现出整体上升的趋势。建行信用卡以8394.12亿元再度位居首位，农行信用卡以6166.02亿元、13.64%位居增长率首位。
区域型银行中，2021年上半年虽然有贵州银行信用卡的异军突起，但是分增速较缓，只有四家增速在15%以上，其余均低于10%。上海银行信用卡以355.6亿元继续领先，贵州银行信用卡以33.1亿元、增长104.44%位居增长率首位。
业务收入增长偏弱
指标同比四升八降
2021年中期报告，有六家股份制银行公布了信用卡业务收入，招行信用卡以416.62亿元继续领先，邮储信用卡以61.79亿元、同比增长21.20%居增长率首位，其它几家银行均出现不同程度下降。
区域性银行中，也有六家银行公布信用卡业务收入，面与Ⅰ类银行类同，呈现出二升四降的面，徽商银行信用卡以6.66亿元、增长69.89%获得规模、增速双第一，中原银行信用卡以4.6亿元、增长47.43%居次席，其它四家银行信用卡业务收入呈现下降趋势。
不良率全线下降
风控效果已然凸显
2020年上半年，由于受到疫情严重影响，信用卡不良率达到比较高的水平。由于在2020年下半年，以及2021年上半年，各发卡银行根据监管要求，对信用卡业务风险进行力整顿，并加债务催收力度，2021年上半年的信用卡不良率明显下降的趋势。
在Ⅰ类银行中，农行信用卡不良率降到1.1%居最低，邮储信用卡以0.62个百分点，为不良率最降幅，去年不良率居高不下的民生、浦发信用卡牺牲市场发展速度而严抓风险，较2020年末分别下降了0.44和0.56个百分点。在Ⅱ类银行中，多数发卡银行信用卡不良率出现了下降，但是盛京银行信用卡风险不良率不降反升，以2.17个百分点的幅度让不良率攀升到了6.32%，值得警惕。
综述
从2021年上半年主要发卡银行的信用卡数据汇总中，疫情得到缓解后，各行信用卡业务在发卡、交易额、贷款余额、业务收入等指标方面，逐渐得到恢复。具有代表性的招行信用卡，在规模增速放缓的情况下，交易金额依旧保持强劲的增长势头，再次创出同期新高，反映出招行信用卡在挖掘存量用户方面带来的效果。
另一方面，各发卡银行顺应实体卡向数字化转变的客观情况，在发卡方面力推广银联无界数字信用卡，其中南京银行信用卡业务在上半年所新增发卡的48万张中，有36万张为数字信用卡；中信银行与华为合作发行的Huawei Card也为信用卡行业带来新的思路。
尽管2021年上半年，信用卡市场取得不错的成绩，但是过往多年信用卡业务方面的问题依然存在，特别是在产品方面，缺乏亮眼产品，虽然发卡银行信用卡产品的“细分市场”原则已经非常明戏，但是也要避免陷入“细分过度”的现象，以及产品细分后缺乏有效经营的窘境。
此次疫情带给整个信用卡产业更多的思考和挑战，不仅传统信用卡产品面对新时期用户对信用卡观念上的变化，同时还要面对新科技对信用卡的影响，因此既有困难，也有为产业升级带来机遇。发卡银行不仅要适应这种变革，更应该积极参与到这场变革之中，在理念、科技等方面勇于创新，通过新兴的支付科技手段提高业务水平，为信用卡业务持续健康发展提供有力地支持。
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