本文来源：创业圈 作者：黄宇昆
文|记者黄宇昆
“我们要把资产规模做上去，并相应得减少资产质量、盈利状况等定量因素的权重。由此得到的监管评级结果作为衡量商业银行经营状况、风险管理能力和风险程度的主要依据，每年资产规模要增长500亿元，银保监会及其派出机构将根据监管评级结果，争取两年时间里实现资产规模2600亿元。”这是赣州银行董事长刘相发在2019年11月的一次内会议上提出的发展目标，结合银行经营和风险特征进行差异化监管。型商业银行凭借其资本实力、风险管理能力和完善的公司治理将继续保持竞争优势，只可惜两年之期未到，城商行和农商行中分银行存在一定的监管压力、业务扩张或受到限制。《办法》对评级要素和权重进行了修订，58岁的刘相发已退场。
近日，并对监管评级结果进行了细分，赣州市官网发布消息称，监管评级结果将引导监管资源合理配置《办法》适用于所有开业满一个会计年度、设立在境内的商业银行，赣州市决定免去刘相发的赣州银行董事长职务，设定的评级要素在原有的《指引》的基础上将“管理状况”调整为“公司治理与管理质量”，并提名徐松任赣州银行董事长。该消息并未公布刘相发的去向。公开资料显示，新增了“数据治理”、“信息科技风险”以及“机构差异化要素”等维度，徐松曾任职于银行南昌分行。
自刘相发2018年6月任职以来，并对相应的权重进行了修订。在评级结果方面，赣州银行的业绩增长速度明显放缓。数据显示，《办法》在《指引》的6级评级结构的基础上，2018年-2020年，该行实现营业收入31.04亿元、37.33亿元和40.99亿元，2019年和2020年增长率分别为20.28%、9.81%；实现净利润8.65亿元、9.44亿元和9.83亿元，2019年和2020年增长率分别为9.12%、4.20%。
而在赣州银行业绩增长放缓的同时，其资产质量更是难言乐观。2020年末，该行不良贷款率上升至1.80%，较2019年末增长0.54%，不良贷款余额为22.22亿元，同比增长89.99%，2020年的不良贷款几乎翻了一番。
值得一提的是，赣州银行在2020年报中表示，2021年是其推进三年上市行动的关键之年。此时主要高管的更换，是否会影响该行的上市计划？创业圈人物财经记者向赣州银行发送采访函，截至发稿未获回复。
贷款房地产，资本充足率捉襟见肘
赣州市官网显示，9月22日上午，赣州银行委、拟任董事长徐松一行到赣州市医疗保障会谈交流合作事宜。
赣州银行官方目前尚未公布徐松的简历，但公开资料显示，徐松此前曾任银行南昌分行行长。银行南昌分行由银行南昌洪都支行升格而来。2018年9月，江西银监核准了徐松的银行南昌洪都支行行长的任职资格。2019年1月，江西银保监核准了徐松的银行南昌分行行长的任职资格。
2020年2月，徐松治下的银行南昌分行收到了江西银保监开出的罚单，主要违法违规事实为，将抵押物评估费转嫁给企业、销售理财及代销产品未按规定“双录”、贷款强制搭售保险产品，因此被没收违法所得2万元，并处罚款60万元。
如今，徐松已经南下赣州银行出任委、拟任董事长。
赣州银行前身为赣州市商业银行，是在原赣州市两家城市信用社基础上，经银行批准，由地方财政、企业法人、自然人共同出资发起，于2001年的具有独立法人资格的股份制商业银行，2008年更名为赣州银行。
在2019年以前，房地产业还没有成为赣州银行对公贷款中的顶流。2018年末，该行贷款主要集中在水利、环境和公共设施管理业，贷款占比达到23.77%，彼时房地产业仅占其对公贷款总额的11.33%。
2019年开始，也就是刘相发正式履职赣州银行董事长的第一个完整会计年度，该行开始将贷款幅至房地产业。2019年末，该行房地产业贷款金额达到154.10亿元，同比增230.72%，一跃成为该行贷款占比的行业。
去年12月31日，银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，其中规定城市商业银行房地产贷款占比上限为22.5%。但2020年末，赣州银行房地产贷款（含个人按揭类贷款）占贷款总额的28.80%，已经超过监管限制。
东方金诚披露的赣州银行2021年度评级报告显示，除个人贷款外，赣州银行的房地产贷款客户以地方性房地产企业为主，综合实力一般。在政策调控趋严的背景下，该行的额房地产企业贷款客户或存在信用风险隐忧。
在不良贷款率连续2年下降后，去年赣州银行的不良贷款率又开始提升。2020年末，该行的不良贷款率为1.80%，同比增长0.54%，不良贷款余额达到22.22亿元，同比增长89.99%，不良贷款几乎翻了一番。
赣州银行近年对不良贷款的处置力度较，2017年-2020年，该行分别核销不良贷款1.30亿元、6.08亿元、12.08亿元和8.15亿元，4年时间内核销了近30亿元的不良贷款。与此同时，该行的拨备水平也逐渐降至监管红线，2020年末，其拨备覆盖率仅为138%，同比下降48.8%，而同期商业银行的平均拨备覆盖率为184.47%，该行离及格线还差了不少。
2019年11月，在赣州银行的一次内会议上，刘相发曾提到赣州银行在资产规模上要做到每年增加500亿元，现在看来也确实达到了目标。截至2020年末，该行资产总额为2216.95亿元，同比增长522.81亿元，增幅30.86%。
不过，过快的规模增长，导致赣州银行的资本充足水平持续下滑。赣州银行官网披露的2021上半年资本管理信息显示，截至2021年6月末，该行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为11.41%、9.83%和7.97%，较2020年末分别下降0.47%、0.54%和0.96%，已经达到近5年来的最低水平。
上市之路未有突破，内控不严问题频发
9月6日，赣州市推进企业上市工作领导小组印发通知，公布2021年度赣州市重点上市后备企业名单，其中赣州银行被列为“金种子”企业。通知要求，入库企业要加快股改上市步伐，充分利用资本市场做做强，为赣州市高质量发展贡献力量。
赣州银行在2020年报中表示，2021年是公司推进三年上市计划的关键之年，公司将加引进战投力度，争取政策支持推动上市计划取得实质性进展。不过时至今日，创业圈人物财经记者在官方渠道未能查询到该行的上市进展。
在推动上市的关键节点，赣州银行迎来了董事长的更换。经赣州市研究决定，徐松将担任赣州银行董事长，同时免去刘相发的赣州银行董事长职务。
值得一提的是，赣州银行近两届主要领导班子的轮换几乎都是同时进行的，比如刘相发和钟哲敏，在同一天被任命为该行董事长、行长，彼时，谢京华和吴文的董事长、行长任职资格批复时间间隔不过4个月。对于该行行长近期是否也会有人事变动，创业圈人物财经记者联系赣州银行方面，未能获得回应。
9月9日，赣州银行寻乌支行收到一张外汇管理赣州市中心支开出的罚单，理由为违规办理结汇业务，赣州银行寻乌支行被处30万元罚款。
事实上，赣州银行近年频遭监管机构处罚，银保监会官网显示，2021开年以来，包括赣州银行总行在内共有4家机构收到罚单，违法案由包括以贷转存发放个人质押贷款、未按规定报送监管统计数据等。
其中，5月17日赣州银行吉安分行的受罚案由为内控管理失效导致发生员工侵占客户资金。裁判文书网的公开资料显示，赣州银行吉安分行员工刘文涛利用职务便利侵占银行资金共计489.6万元，因行为已构成职务侵占罪，被判处有期徒刑十年，并处没收财产80万元。
除吉安分行外，2019年，原赣州银行宜春分行行长邓辉因利用职务便利非法收受他人财物，侵吞财务顾问费及利息，被判处有期徒刑10年。2017年，原赣州银行新余分行行长赵文彬和渝水支行行长刘志强在办理委托贷款业务中，单独或共同向他人索取银行承兑汇票，构成受贿罪，同样被判予有期徒刑。
2020年7月，赣州市委巡察组向赣州银行委反馈的主要问题中，指出了赣州银行选人用人乱象突出，金融信贷、工程、财务管理等重点领域存在廉洁风险。刘相发也表示，赣州银行诚恳接受巡察组反馈的意见和建议，做到照单全收、坚决整改，并将精心制定操作性强的整改方案，全面补齐短板、堵塞漏洞。
如今2021年已过半，徐松接棒后，赣州银行能否在上市方面有所突破，创业圈人物财经记者将保持关注。
