伴随新一期LPR公布，也意味着投资者的转型，银行存款利率定价也拉开帷幕。
#01
定价机制变了！
市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，你准备好了吗？净值型产品比重不断上升净值型理财产品是指产品发行时未明确预期收益率，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，产品收益以净值的形式展示，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
也就是说，投资者根据产品的实际运作情况，“基准利率×倍数”改为了“基准利率+基点”。之前是乘法，享受浮动收益的理财产品。净值型理财产品投资的标的很多，现在改为了加法。
报价方式改变后，如标准化资产，一年期以下的存款利率有所上升，常见的包括现金、债券、商品、股票、期权期货等投资标的，一年期利率水平维持不变，随着市场的发展和政策的变化，一年期以上的存款产品多要下调。
有媒体报道称，产品可投资的范围会越来越扩。总之，近日前来问询额存单的人很多，净值型理财产品“长”得跟基金很像。银行业理财登记托管中心发布的统计数据显示，记者以客户的身份联系了几家国有行、股份行、城商行和农商行。
“不巧，额存单利率本周刚刚调整，目前三年期利率3.35%，两年期利率2.7%，其中两年期本月30日截止销售。”某国有行客户经理表示。
“我们目前没有额存单，只有特色定存产品，利率跟额存单差不多，3年3.4%。”一家农商行表示。
“额存单已经卖光了。”一家城商行工作人员坦言，“我有一些老客本来准备这周来买额存单的，刚好碰到利率下调，外加没有额度，也都没买到。接下来情况我们暂时不清楚，但利率下降是板上钉钉的事了，具体的还在等总行通知。”
额存单没有额度，一家股份行理财经理转而推荐保险类产品。“几乎是保本保息的，利率有4个多点。”
目前，行额存单利率3.25%。额存单利率为3.85%。而中小行额存单利率直接从4.1%调整到3.55%。100万存3年，利息差了5000元和6000元。
#02
银行定期存款利率下调
对我们意味着什么？
随着疫情影响全球的经济，零利率或者负利率的脚步离我们越来越近。
据统计，今年至少已有21个及地区降息29次，甚至很多出现了负利率，其中美联储推出了0利率。
也就是说，一万元存银行，一年后本息收益为9950元。不仅没有利息收入，银行还要收取“保管费”。
低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。
换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。
所以我们要一定要看清两趋势：全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。
#03
最安全的理财
非保险莫属
低利率时代并不代表赚不到钱，而是赚钱的理念和模式都发生了变化，那么，如何在低利率时代去投资理财呢？
投资圈中有一句话家很熟悉，叫做 “鸡蛋不要放在一只篮子里”。 这是在1981年诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾提出来的。
这句话简单通俗地诠释了资产配置的道理，成为了“老少皆知”的投资准则。意思是通过分散投资的方式来降低风险。其实，这只是分散投资的概念，是资产配置的一分。
给家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图。
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。
在当今经济新常态下，人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变，财富积累需求对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。
人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变。闲置资产正在从房地产市场流向金融理财工具、保险正在变成家庭财富保障的必备选择。
保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到牛市那样超高的收益。
但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。
#04
香港/澳门保险
为何如此火热？
1.货币多元化
缴付保费年期，短至5年或10年。投保程序简单，无需体检。投保后，保费锁定不变。
2.复利收益高
港澳的储蓄分红险全是分红型，它分保证和非保证的收益率，看过计划书的朋友都知道，这其中保证的收益率都很低，一般只有1%左右，但实际历史的实现率都在年化5%-6%。
而且，港澳的储蓄分红险是复利分红，随着时间的拉长，复利定会有“奇迹”。
3.投资渠道广
众所周知，香港是国际金融中心，澳门作为国际自由岛，资金投资渠道面向全球，资金投资更为分散。香港和澳门拥有自由的经济贸易环境，自由兑换的货币制度，低税率税收制度，及时的信息流动，高效的金融监管，以及与全球资本市场衔接的法律体系。
4.保额递增，抗通胀
香港澳门人寿保险多为储蓄型，每年有红利分配至保单。分重疾险也是有分红的，区别于内地保额固定不变，香港保险更多的是叠加分红，能够更好的应对通货膨胀。
落实到理赔上即：理赔总额=基本保额+公司赠送+红利。
因此实际理赔额会远于投保人最初购买的基本保额。
红利随年限增长而增加，理赔总额也逐年增加，可以抵抗通货膨胀的侵蚀，避免理赔时发现保额不足的问题。
5.高保额
港澳的重疾险和寿险单张保单的保额可以高达几百万美金，是国内做不到的，适合高净值的朋友。
在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流.
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