经济观察网 记者 老盈盈10月18日，最关键的是手中的资金应该如何打理。我们把这些事情联系在一起，银行广州分行与深圳市中心支行官网公布了“跨境”首批试点银行名单，一项一项地做好了，包括、、广发银行等多家银行入围。
据记者了解，家庭中的这些事情自然而然也就理顺了，早在2019年，哪些“工具”方便我们使用值得去深思！有一些消费者对于信用卡有一种天生地“抗拒”，招行便在监管门的指导下，不想通过提前消费改变生活，与全资子公司招商永隆银行、招银理财一同打造具有招行特色的“跨境理财通”服务体系，甚至会觉得我又不是没有钱，从投资产品选择、系统平台搭建、客户体验管理等方面进行了研究和筹备。目前，何必去借钱过生活呢？这样的想法骑牛看熊曾经也有过，跨境理财通业务由招行财富平台牵头，明明有着每月的工资和存款，研究院、私人银行、运营管理、法律合规、信息技术、同业客户、风险管理、招银理财子公司、招商永隆银行以及湾区的主要分行参与其中。
招行相关负责人对经济观察网记者表示，何必先借钱再消费呢？毕竟借别人钱等着被“”的感觉并不好！直到一次“贪便宜”的经历，在跨境理财通业务方面，让我的生活彻底改变了。牛哥经常去的一家餐，招行目前只与招商永隆银行一家港澳银行进行合作，因为母行和子行之间的法律关系和责任关系、系统对接各方面都相对更顺畅一些。 系统流程设计 在系统流程设计上，招行采取了“线上线下相结合”的轻型运营模式，在监管允许范围内尽可能减少客户临柜或免于临柜，既便利客户又减轻了网点的运营服务压力。产品方面，“北向通”综合考量低波动、稳定性及历史表现等因素，对存量产品优中选优，最终遴选出囊括25个子系列426只公募理财；“南向通”方面，则由招商永隆银行主导选择，其产品主要为香港监管门认可的、在港注册的公募基金，产品数量约为80只，风险评级在R3及以下。
据了解，招行是与招商永隆银行合作开展跨境理财通业务。招商永隆银行现于内地、香港、澳门及海外设立机构网点，包括招商永隆私人银行中心共41个网点。2008年，招商银行成功并购永隆银行，并于2018年更名为招商永隆银行。在跨境理财通业务上，招行与招商永隆银行签订合作协议，试点初期建立一一对应的关系，两者互为“南向通”和“北向通”的合作银行，明确了在业务各个环节的职责分工。
招行相关负责人对经济观察网记者表示，在跨境理财通业务方面，让我的生活彻底改变了。牛哥经常去的一家餐，招行目前只与招商永隆银行一家港澳银行进行合作，因为母行和子行之间的法律关系和责任关系、系统对接各方面都相对更顺畅一些。所以从目前上报的方案来看，招行主要还是先与招商永隆银行从产品、系统、制度、流程等方面衔接好。
招行在系统流程设计上采取了“线上线下相结合”的轻型运营模式，在监管允许范围内尽可能减少客户临柜或免于临柜，既便利客户又减轻了网点的运营服务压力。
北向通方面，对于已经拥有湾区分行账户的存量港澳客户，只需通过招商银行App线上签署业务协议、绑定招商永隆银行的汇款专户、申请开通北向通功能，客户购买或赎回投资理财产品便可直接通过招商银行App自助办理，全程无需亲临湾区分行网点，满足通关不便下客户跨境理财投资需求。但对于新客户，目前客户仍需亲临湾区分行网点开户。
南向通方面，招行已完成相关系统，可以满足客户南向“见证开户”要求。在南向通资质审核、功能开通、境内外账户绑定、客户汇出汇款等环节，客户均无需亲临招商永隆银行网点，相关的业务信息报送和备案也由后台作业团队集中处理。
招行与招商永隆银行系统基于专户设计，自动对“跨境理财通”业务资金及资产实行封闭管理，针对“北向通”及“南向通”，跨境汇入投资账户后仅用于购买指定投资理财产品，或将产品分红、赎回和到期的资金汇回至绑定的汇款账户，客户无法将资金用于其他非“跨境理财通”用途，无法将非绑定汇款账户的资金汇入理财通专户，无法以任何其他形式突破资金及资产的专户封闭管理。 可投产品选择 通过跨境理财通，客户到底能购买哪些投资产品呢？
据悉，招行跨境理财通同时支持“北向通”和“南向通”。其中，“北向通”可购买的产品包括招银理财发行并管理的公募理财产品和分基金公司管理的公募基金，具体产品选择上遵循人行“稳健起步，风险可控”的原则。
招银理财相关负责人对经济观察网记者表示，综合考量低波动、稳定性及历史表现等因素，招银理财与母行一道，对存量产品优中选优，最终遴选出426只公募理财。这些产品囊括25个子系列，既有客户耳熟能详的“金鼎”等固收类产品，又有“丰润”等绝对收益的分红型产品，还有能够博取海外各类资产轮动收益的“全球动量”等；产品风险等级以R2和R3为主；产品期限也非常灵活，包含日开、月开、半年、一年等。
“什么叫优中选优呢？实际上就是看产品的波动会不会很，这主要来自于风险资产的占比以及利率。我们固收+的分，权益敞口把控比较小，久期也拉得比较短。过往我们有个别产品波动比较，久期也拉得比较长，这类产品在这个阶段，没有放在北向通的产品里面。”前述负责人表示。
他还表示，在跨境理财通筹备期间，招商永隆银行针对港澳地区客户开展过专题调研。他们发现，招商永隆银行的分客户比较偏好固收+，他们很多都持有投资产品，这里面50%以上都是投固收和固收+的；还有家庭年收入100万港币以上的客户，他们固收类投资资产的占比也是的。经过他们的测算，港澳地区的客户对境内投资品投资收益率期望值没有那么高，绝分都在5%以下，招银理财还是比较有条件去做到的。
初期招行会以存量的产品为主，未来亦可根据港澳客户的需求与偏好，围绕更多主题加载个性化创新。比如针对汇率风险的管理，可考虑加入与美元指数挂钩的设计；比如创设以湾区内企业的债券或债权为底层资产的湾区概念产品；亦可以港澳投资者更为认可的国际评级为参照，选择合适的底层资产进行产品创设。
“海外投资者有些时候对于底层资产不放心，他们比较认国际评级，过往招银理财是有自己的内评方法的，不是特别看外评级；但是这个如果还不够的话，以后可以根据国外评级公司的评级结果来创设一些产品。我们几个月之前推出了一款底层资产投高评级金融债同
业信用的产品，未来也可以创设这样一些海外投资者更加认可的、参照国际评级来做底层资产的产品。”前述负责人表示。
“南向通”方面，则由招商永隆银行主导选择，其产品主要为香港监管门认可的、在港注册的公募基金，产品数量约为80只，风险评级在R3及以下。
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