众所周知,今年6月,我国各行的存款利率定价机制迎来比较的调整。
虽然央行的挂牌基准利率没变化,但对分存款产品来说,无疑就是“降息”。
比如工农中建行的三年期额存单产品,在调整之前高达3.9875%,调整之后,行一致将为3.35%(即挂牌利率2.75%基础上加60个BP),由于这是受市场自律机制影响,所以行都一样。
这对于一些喜欢存定期的储户来说,是一个不小的产品调整,也是一个不小的“损失”。那么很多人问了:到目前为止,还有没有银行存款利率是高于4%的?
答案是肯定的,下面为家逐个分析:
第一类:民营银行短期存款产品。
何为民营银行?家心中可能没有清晰的概念。
民营银行主要指的是由民营资本发起设立的银行业金融机构,其主要控股股东是民营机构,如家熟知的浙江网商银行、苏宁银行、蓝海银行、北京中关村银行等。
这类银行的特点就是:只有总一个营业网点,业务范围目前扩展至全国,且产品灵活,竞争力强。
据不完全统计,目前仍然有民营银行在发行一些4%以上的定期存款产品。(如下图)
那么这类存款能不能存呢?答案是否定的!
因为2021年2月,银保监会发布新规,要求地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务,并明确自2022年1月1日起执行。此外,央行也曾经在报告中明确提及异地存款是不合规的。
所以,为了安全起见,行长不建议家存这类网点不在本地的银行产品。
第二类:各银行结构性存款。
很多人说:结构性存款不是存款,要格外小心。
没错,严格意义上的存款仅仅是指纳入商业银行资产负债管理的核心业务,其风险系数较低,本金50万元以内是可以得到存款保险制度保障的。
但是结构性存款不一样,其产品收益是和资本市场、黄金市场、外汇市场等衍生产品挂钩的,也就是说,如果某款和黄金市场挂钩的结构性存款产品,当黄金价格跌时,收益率可能会受到严重影响。
就某全国股份制银行的结构性存款来看,虽然到期收益率一般能达到4%以上,但到期收益率往往不及预期收益率(如下图),所以家在购买这类产品时也要“长点心”,衡量好风险再下手。
第三类:5年期额存单。
今年6月调整的存款利率定价策略不包括5年期产品,所以对于很多储户来说,5年期存款产品或许是一个不错的选择。
实际上,目前市面上仍然存在一些利率超过4%的定期存款。不过,这些存款基本上都是5年期的。如果需要提前支取,是会按照活期利率计算的,除非去银行申请“质押贷款”或者“额存单提前转让”。
综合来看,如果我们想存到4%的利率,如今也还是有很多选择余地的,但终归而言,如何把握风险和收益这两者的关系,就看家的“操作”了。
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