本报记者 蒋牧云 张荣旺 上海 北京报道
近日，充分发挥共青团紧密联系青年的组织化、社会化动员优势和四川银行金融主力军作用，湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称“长银五八消金”） 因贷后管理不到位，为全青年事业发展提供强的专业化金融支持。各地共青团和四川银行分支机构也将在团委和四川银行的指导下，被银保监会湖南监管罚款30万元。这也是长银五八消金自后收到的首张罚单。《经营报》记者在采访中了解到，按地域、层级广泛建立合作机制，贷后管理的忽略，形成纵横联动、覆盖广泛、有效落实的工作格，很可能会导致资产的质量下滑。
此外，切实服务全青年成长、助力四川经济社会发展。记者获悉，记者还注意到，此次上线的“蜀青创业贷”，近期长银五八消金进行了高管团队的换血，是团委和四川银行为专门破解全创业青年贷款难问题而推出的一款普惠经营类贷款产品，其中58同城创始人姚劲波退出了高管团队。关于此次高管团队变动的原因，具有高额度、低利率、借款方式灵活、还款方式多样、申请方便快捷等特点。据四川银行相关负责人介绍，以及目前长银五八消金的具体贷后管理流程等问题，该款产品面向全创业青年，记者向长银五八消金发去采访函，单户贷款达1000万元，相关负责人表示公司暂不便接受采访。
以贷养贷
根据罚单内容，2018年2月27日，某用户通过长银五八消金线上微信公众号“长银58金融”注册并申请工薪贷产品，提交了本人原件以及名下长沙银行储蓄卡。同年3月9日，用户获得长银五八消金20万元授信额度并于当日完成借款，期限为1年。
此后，该用户分别于2019年3月5日、7日、8日再次向长银五八消金申请5笔借款，共计20万元。后经银保监会湖南监管查证，2019年5笔贷款中至少有14万元用于归还2018年的贷款，与贷款合同中均标明的“贷款用途：家具家居”不符。
银保监会湖南监管方面表示，长银五八消金贷后检查虽排查了贷款资金是否流向房地产、购车、投资、理财等违规领域，但没有收集用于合同指明贷款用途的相应资料，也未发现上述贷款资金被挪用的情况。
而除了未发现用户以贷还贷外，长银五八消金还存在贷后发现问题未及时采取处置措施。2020年7月，上述用户于2019年3月申请的贷款利息开始逾期。长银五八消金多次催收无果后，指派催收团队进行催收。催收过程中，催收人员了解到用户的相关贷款并非其本人所有，而是其一位朋友暗中使用其信息办理。催收团队负责人在了解情况后，也未向长银五八消金贷后门及相关领导报告。
事实上，有催收人员告诉记者，在团队与消金公司的各类指标压力下，分催收团队实现资金收回的方法之一就是许诺发放一笔新的贷款，但借款人通过新发放的贷款还款后，往往又持续逾期状况。
那么，类似上述罚单中的案例，长银五八消金贷后管理的疏漏具体是什么原因？为何在最开始的贷后管理以及催收工作中均未发现，直至指派催收团队催收后才了解到实情？对此，长银五八消金并未回应。
增加坏账风险
记者注意到，近年已有多家消金公司因贷后管理不审慎问题被罚。消金公司贷后工作中的疏漏通常由哪些因素造成？企业又如何避免这些漏洞？
铜陵学院经济学副教授芮训媛表示，认知上的轻视、账款催收机制弱化、信息不对称、人员不足等都容易产生管理漏洞。授信方重贷前、轻贷后时常存在，相对于贷前管理，贷后管理的难度比较。贷款放出以后，授受双方的权利就发生转移，授信方往往处于被动地位，处于信息不对称的下游。
芮训媛进一步表示，贷后管理不到位，产生违约风险的概率会提高，会提高授信方的应收账款风险，增加坏账，也会纵容受信方的投机心理，导致社会信用体系的不稳定，也不符合合规要求。
全联并购公会信用管理专业专员安光勇也认为，贷后管理的疏忽可能会促使产生更多的坏账。不仅如此，如果忽视坏账的管理，如记录不准确，不记录，或不进行黑名单共享等，也会给其他消费金融公司造成损失。因为这分客户常常有多头借贷的情况，如果无法通过黑名单共享这些信息，则会间接给其他公司造成伤害。
西南财经学数字经济研究中心陈文则表示，对于小额分散的消费贷而言，追查资金流向的贷后管理需要借款人提供资金流水等，成本较高且会降低借款人的借款体验，比如对消金借款的便捷性感知度下降等。再者，分借款人申请消费贷的实质就是为了自身理财、购房等需求，在没有严格监管的情况下，消金公司也“睁一只眼闭一只眼”，贷后管理往往流于形式。若要补足这些漏洞，则消金公司必须采取全流程的监控。
对此，芮训媛也表示，完整的授信流程包括贷前信用评级、贷中审查和贷后管理，这样才能形成一个贷款的闭环。贷前评级是为了规避风险，贷后管理侧重于风险预警、风险转移和控制。消金主体需要做的就是立足数据，借助最新科技手段，构建规范化的贷后管理流程。
人事动荡
记者注意到，近期长银五八消金还进行了人事变动。在2021年6月，长沙银行董事会秘书杨敏佳不再担任法定代表人一职，由长银五八消金前董事兼总经理徐忠义代替。高管人员中，新增马理、柳铁山、王耀中、张垚等人；贺春艳、郑小东、姚劲波等人退出。
据统计，长银五八消金开业四年来已三次更换董事长，此前的2017年7月，银保监会批准阳青松的董事长任职资格；2019年12月，核准杨敏佳的董事长任职资格。
近期对高管团队的换血是否意味着业务的方向转变？此外多次更换董事长，是否又会对公司发展策略的一贯性产生影响？对此长银五八消金并未回应。
值得注意的是，在近期退出的高管中，58同城创始人姚劲波从长银五八消金开业至今一直担任公司董事。通过公开信息可以了解到，长银五八消金的业务运营一直较为独立。尽管背靠58同城这样的流量平台，也极少依靠58同城的流量、场景进行导流。
从58同城角度看，其将更多的资源向自身的网络小贷品牌上倾斜，设置了包括网页的快速入口等进行导流。长银五八消金的借款客户主要则来自自身的微信公众号与APP。在姚劲波退出长银五八消金高管团队后，58同城与长银五八消金合作是否将进一步降低？在流量、场景为王的如今，长银五八消金此前为何不借二股东的优势发展业务？
陈文表示，消金公司往往由银行作为主发起人，二股东若倾斜更多资源进行导流，则缺乏利益上的激励。此外，58同城的用户在自身生态圈中拥有黏性，但真正进行消费贷款的导流，则未必有较好的效果。再者，近期互联网平台向消金、银行导流也受到监管关注，管理趋严，未来这一导流的模式也可能面临挑战。因此，长银五八消金选择独立发展，尽管初始时将面临诸多难题，但长远来看也仍是一个必需的选择。
另一方面，在芮训媛看来，虽然58同城的流量足够，但是用户群体具有分散性、不稳定性等特点，客户维护成本高，长银五八消金可能是要形成自己的客户黏性，培养适合自己的客户群；但是也面临着获客成本高的问题。
财报数据显示，截至2020年末，长银五八消金2020年实现营收13.68亿元，净利润2.81亿元，同比增幅分别为92.13%、33.81%，其快速增长的业绩被视为行业“黑马”。不过随着其贷后管理中的漏洞显现，以及上述的获客成本高企等诸多挑战之下，其未来是否还能保持高速的业务增长速度？本报将持续保持关注。
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