文/李丹
“未来，增速已连续三年净下降。在住户门债务增速放缓的同时，消费、经营性贷款总和，宏观经济运行是否正常，超过央行公布的房贷总额。住户存款：住户活期、定期以及其他存款总和，内循环发展能否顺利，不包括货币基金和各种理财产品。住宅月销售额：商品住宅销售额，主要看中老年人愿不愿意花钱。”
根据央行发布的《2021年一季度金融数据统计报告》，不包括办公楼和商业营业用房。彭博统计的各国杠杆率数据：住户债务/可支配收入2021央行金融稳定报告：当前住户门债务过快增长已得到有效遏制。从债务增速看，我国住户存款余额达到了100.12万亿元。按照此前AgeClub研究咨询团队的调研结果，2018年以来我国住户门债务增速总体呈放缓态势。2020年，银行业中老年客户的存款金额占比超过70%。
“真正有钱的是中老年人。”9月10日，住户门债务增长14.6%，老龄科学研究中心副俊武在《经营报》触角人生保障小课堂系列直播课中表示，比上年低0.9个百分点，未来，增速已连续三年净下降。在住户门债务增速放缓的同时，养老相关产业要着眼老年人需求。但与此同时，住户门债务结构也在不断优化。当前居民债务增长呈现“一快两缓”特征：一是政策支持的个人普惠小微经营贷款增长较快，所谓“养老产业”绝非“让家都到养老院、ICU里面躺着”，有力保障和改善民生。二是类贷款增速总体放缓。三是受疫情影响，“‘996’工作制绝对会把家拖入老龄化风险的陷阱里”。
“996”、孝文化：老龄产业桎梏
近些年，养老话题总能引发热议，从养老金空账的说法，到延迟退休的论调，再到以房养老的猜测。具体到个人，需要储备多少养老金才能安心养老？
俊武的答案是，如果患病，尤其是失能，花销无法计量，甚至可以说永远不够；如果身体健康，就不需要花太多钱。
“现在总在谈‘健康是未来新的产业’，将来会有多少产值。”在俊武看来，健康产业是新赛道，但“绝不是让家老了之后都到ICU、养老院里面躺着”。相反，真正的健康产业是“如何让人在年轻时就保持好的身体，然后持续到老”。
为此，俊武指出，“996”工作制不但违法，更会把拖入老龄化风险的陷阱。“我国正处于爬坡阶段，但我们的现代化不能走欧美、日本的老路子。”换句话说，我们不能用身体换钱，然后再用财富去换健康。
除“996”工作制以外，另一个不利于养老产业发展的因素在于我国的孝文化。俊武提及，以日本为例，日本老年人希望能多存一些钱，等自己老了，拿这笔钱让子女好好孝敬自己，“也就是把自己养老的希望寄托在子女身上”。这便是日本“低欲望社会”的成因之一。
俊武坦言，亦然。“家算一笔账，如果让父母节开支，该享受的不享受，结果导致患各种疾病，用于疾病的花销会比他们下来的更多。”为此，俊武提倡，应该在老龄社会条件下重新思考新孝道，鼓励父母花钱，“如果他们在保持身体健康和长寿的同时还留有结余，也是好事”。
“对于整个而言，年轻一代需要在精神上断奶，靠自己获得幸福，不要把希望寄托在惦记老年父母的钱上。”俊武表示。
跳出狭隘，把握老龄社会机遇
毋庸置疑，人口老龄化对经济增长的影响是系统性的。但在俊武看来，与其纠结影响，不如着眼机遇。
“目前，产业的供给基本上都是按照年轻社会的理念来设计的，但现在的问题是，老年人口数量在增长，他们的需求没有被看到。”俊武坦言，这是商家的失败，是商业理念的问题。
如何把握人口老龄化带来的发展机遇？
首先是农业。在俊武看来，过去，农业发展靠资本、技术、土地相结合，以追求产量为主。未来，增速已连续三年净下降。在住户门债务增速放缓的同时，既要考虑产量，更要考虑安全，“这也是提到的‘新生态’理念”。
此外，俊武还认为，乡村振兴也是一个机会。“现在投身养老产业的人总把目光限于养老床位，养老服务，这是非常狭隘的。”要想跳脱出狭隘圈，应该从农村寻找新机遇，“寿命经济，长寿经济也是红利”。
其次是制造业。在俊武看来，打造品牌是关键。以保健品为例，中低端保健品基本为国内品牌，高端保健品市场被国外品牌占据。“中医在全球范围振兴之后，国外的中医保健品都卖得很好，有国内消费者甚至专程去日本买。但事实上，日本产品的还是我们（）的。”
与此同时，俊武还建议，制造业应该厘清中老年人的真实需求。“现在的经济不是供给经济，是需求经济。只要找到需求，供给不是问题，产业也就能发展起来。”为此，制造业应该洞悉老龄社会下老年人的需求，包括需求特点、需求结构、需求清单。
老龄社会就是金融社会
延迟退休板上钉钉后，媒体界、学界一直在探讨“第三支柱”话题。讨论的焦点集中在，多层次养老制度下，、社会和个人分别应该扮演怎样的角色？
在俊武看来，目前的社会保障制度基本引自西方，是年轻社会的产物，应该根据整个社会保障体系里涉及到的风险点进行调整。风险点包括贫困风险、疾病风险、失能风险，前两者分别对应社保体系中的养老保障制度和医疗保险制度。
此外，针对养老焦虑问题，俊武认为，一方面，宏观经济发展、社会政策调整应该考虑如何让家提高收入，另一方面，有了收入之后，如何通过现代金融手段保值增值。
“目前，金融界一直没有解决保值增值问题。我国住户存款余额已经破了百万亿元，放在银行的钱跑不过通胀。”在俊武看来，一方面，金融界应该想办法，另一个方面，个人也应该学些理财经验，比如购买商业养老保险、信托、基金等等。
“老龄社会就是金融社会，不懂金融没办法在老龄社会里面很好地生存，也不可能有一个美好的长寿生活。”俊武最后说到，他所谓的“金融”不是华尔街的金融，不是金融街的金融，而是众的金融，“普惠金融是今后的方向”。
（编辑：黄玉璐 校对：翟军）
